住宅ローンで借りられる額と返せる額の違いとは？家を買う前に知っておきたい無理のない予算の考え方

マイホーム購入を考え始めると、多くの方が最初に気になるのが住宅ローンです。

「自分はいくらまで借りられるのか」

「年収から考えると、どのくらいの物件が買えるのか」

「毎月の返済額はどれくらいが安心なのか」

このように悩む方はとても多いです。

住宅ローンを考えるうえで大切なのは、「借りられる額」と「返せる額」は違うということです。

金融機関の審査で借りられる金額がわかっても、その金額いっぱいまで借りることが、必ずしも安心な資金計画とは限りません。

家を買った後も、生活費、教育費、車の維持費、修繕費、将来の貯蓄など、さまざまなお金が必要になります。

STEP 1｜住宅ローンの「借りられる額」とは？

住宅ローンの「借りられる額」とは、金融機関の審査によって借入できる可能性がある金額のことです。

金融機関は、年収、勤務先、勤続年数、雇用形態、自己資金、既存の借入状況、返済負担率などをもとに審査します。

返済負担率とは、年収に対して年間のローン返済額がどのくらいの割合になるかを示すものです。

たとえば、自動車ローンやカードローン、奨学金などの返済がある場合は、それらも含めて見られることがあります。

ここで注意したいのは、金融機関が判断するのは、あくまで「審査上、貸せる可能性があるか」という点です。

家計にどれくらい余裕が残るか、教育費が増えたときに耐えられるか、将来の修繕費まで無理なく準備できるかまでは、各家庭ごとに別で考える必要があります。

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STEP 2｜住宅ローンの「返せる額」とは？

住宅ローンの「返せる額」とは、毎月の生活に無理が出ない範囲で返済できる金額のことです。

借りられる額が金融機関目線の金額だとすれば、返せる額は家計目線の金額です。

マイホーム購入後は、住宅ローンの返済だけでなく、固定資産税、火災保険、地震保険、修繕費、管理費、修繕積立金などがかかります。

戸建ての場合も、外壁、屋根、水回り設備、給湯器などのメンテナンス費用を将来見込んでおく必要があります。

今の家賃と同じ金額なら大丈夫と考える方もいますが、住宅購入後の住居費はローン返済だけではありません。

現在の家賃と同じ返済額でも、税金や維持費を含めると、実際の負担は今より大きくなることがあります。

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STEP 3｜借入可能額いっぱいで買うリスク

住宅ローンの事前審査で高い金額が承認されると、「この金額までなら買って大丈夫」と感じるかもしれません。

しかし、借入可能額いっぱいで物件を選ぶと、購入後の家計に余裕がなくなる可能性があります。

特に川崎市、横浜市、東京23区などの首都圏エリアでは、物件価格が高くなりやすいため、少し予算を上げるだけで毎月の返済額も大きく変わります。

家を買うことはゴールではありません。

購入後に安心して暮らし続けることが大切です。

住宅ローンを組むときは、物件価格だけでなく、購入後の生活まで見据えて判断しましょう。

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STEP 4｜無理のない返済額を決める考え方

無理のない返済額を決めるには、まず毎月いくらまでなら安心して払えるかを確認することが大切です。

そのうえで、金利や返済期間をもとに、購入できる物件価格を逆算していきます。

物件価格から先に考えると、「もう少し高い物件も見たい」「あと少し予算を上げれば条件が良くなる」となりやすいです。

一方で、返済額から逆算すると、自分たちに合った価格帯を冷静に判断しやすくなります。

大切なのは、「今なら払える」ではなく、「将来も無理なく払えるか」です。

お子様の進学、車の買い替え、働き方の変化、金利上昇なども考えながら、少し余裕を持った資金計画にしておくと安心です。

STEP 5｜家探しの前に資金計画を立てる

住宅ローンの資金計画は、物件が決まってから考えるものではありません。

家探しを始める前に整理しておくことで、見学する物件の価格帯が明確になり、判断もしやすくなります。

また、事前審査を早めに進めておくと、良い物件が出たときにスムーズに動きやすくなります。

住宅ローンは、年収だけで正解が決まるものではありません。

同じ年収でも、家族構成、貯蓄額、車の有無、教育方針、働き方によって、無理のない返済額は変わります。

インターネットのシミュレーションは便利ですが、実際には家計全体と希望条件を合わせて考えることが大切です。

まとめ

住宅ローンの借りられる額と返せる額の違いについて解説しました。

借りられる額は金融機関の審査上の金額であり、返せる額は家計やライフプランに合わせた現実的な金額です。

住宅ローンを考えるときは、借入可能額だけでなく、購入後の生活まで見据えて判断しましょう。

「自分たちはいくらまでなら無理なく買えるのか知りたい」

「住宅ローンの返済額を具体的にイメージしたい」

「川崎市・横浜市・東京23区で予算に合う物件を探したい」

このようなお悩みがある方は、早めに資金計画を整理しておきましょう。