住宅ローンの月々返済額はいくらが安心？無理のない予算の決め方

住宅ローンの月々返済額はいくらが安心？無理のない予算の決め方

マイホーム購入を考えるとき、「いくらまで借りられるか」を気にされる方は多いと思います。

ただし、住宅購入で本当に大切なのは、借りられる金額ではなく、無理なく返し続けられる金額を考えることです。

住宅ローンは長期間にわたって返済していくものです。 購入時点では問題なく見えても、将来の教育費、車の買い替え、修繕費、金利上昇、収入の変化などによって、家計への負担が大きくなることもあります。

今回は、住宅ローンの月々返済額をどのくらいに設定すると安心なのか、無理のない予算の決め方をわかりやすく解説します。

先に結論

住宅ローンの月々返済額は、一般的には手取り月収の20〜25％以内を一つの目安にすると安心です。

たとえば、手取り月収が40万円の場合、月々の返済額は8万円〜10万円程度が一つの目安になります。 ただし、家族構成、教育費、車の有無、貯蓄額、将来のライフプランによって、無理のない金額は変わります。

大切なのは、金融機関が貸してくれる金額ではなく、購入後も生活にゆとりを持てる金額で考えることです。

関連記事： 住宅ローンで「借りられる額」と「返せる額」は違う？無理のない資金計画の考え方

月々返済額の目安はどのくらい？

住宅ローンの月々返済額を考えるときは、手取り収入に対してどのくらいの割合になるかを確認しましょう。

一般的に、無理のない返済額の目安は手取り月収の20〜25％以内と考えられることが多いです。

ただし、これはあくまで目安です。 共働きか単独収入か、子どもの人数、車の有無、毎月の支出、将来の教育費などによって、安心できる返済額は変わります。

返済負担率だけで判断しない

住宅ローン審査では、年収に対して年間返済額がどのくらいになるかを示す「返済負担率」が見られます。

返済負担率の基準内であれば、金融機関から借入可能と判断されることがあります。 しかし、審査に通る金額と、実際に無理なく返せる金額は同じではありません。

たとえば、審査上は借りられる金額であっても、毎月の生活費や教育費、保険料、車の維持費などを考えると、家計に余裕がなくなることがあります。

住宅ローンは、購入後の暮らしを圧迫しない範囲で組むことが大切です。

住宅ローン以外に毎月かかる費用も確認する

住宅購入後の支払いは、住宅ローンの返済だけではありません。 マンションの場合は、管理費や修繕積立金が毎月かかります。 戸建ての場合も、将来の修繕費を自分で積み立てておく必要があります。

住宅ローンの返済額だけを見て「払えそう」と判断すると、購入後の固定費が想定より高くなることがあります。

関連記事： 物件価格以外にかかる諸費用はいくら？

ボーナス払いは慎重に考える

月々の返済額を抑えるために、ボーナス払いを利用する方法もあります。

ただし、ボーナスは会社の業績や働き方によって変動する可能性があります。 将来も必ず同じ金額が支給されるとは限らないため、ボーナス払いに頼りすぎる返済計画は注意が必要です。

できれば、毎月の給与の範囲内で無理なく返せる金額を基準に考え、ボーナス払いは余裕がある場合の選択肢として検討しましょう。

無理のない予算を決める5ステップ

金利上昇も想定しておく

変動金利を選ぶ場合は、将来金利が上がったときに返済額が増える可能性があります。

今の金利でギリギリ返せる金額にしてしまうと、金利上昇時に家計が苦しくなることがあります。 返済額を決めるときは、金利が上がった場合のシミュレーションも確認しておきましょう。

関連記事： どっちを選ぶべき？家を買う前に知っておきたい金利タイプの違い

購入後の生活をイメージして予算を決める

住宅購入は、家を買うことがゴールではありません。 購入後の生活がスタートです。

希望条件に合う物件を見つけることも大切ですが、購入後に旅行や外食、教育費、趣味、家族のイベントなどを無理なく楽しめるかも大切な視点です。

物件価格だけで判断せず、毎月の暮らしに余裕が残るかどうかを基準に考えましょう。

まとめ

住宅ローンの月々返済額は、手取り月収の20〜25％以内を一つの目安に考えると安心です。

ただし、家族構成や支出、将来のライフイベントによって、無理のない返済額は人それぞれ異なります。